보험 전략적(종신+의료실비/1+1)으로 가입하기
-부제: 제 몸으로 실제 겪은 사례를 통해 보험을 잘모르는 일반인을 위한 보장성 보험가입제안 -
이 글은 앞서 의료실비보험 축소와 관련하여( http://noell.tistory.com/73) 후속글로 보장성 보험 전체를 제대로 가입하는 방법을 알아보는 것입니다.
- 목 차 -
1 보험 전략적으로 가입하기란
1-1) “최소의 가격으로 최대의 효과를 내는 보험 가입하기”
1-2) (생명1) + (손해1) 원플러스원 보험가입하기
2 생명 과 손해의 차이점
3 사례
-종신보험만 가입한경우와, 1+1둘다가입한 저의 실제사례
1 보험 전략적으로 가입하기
1-1) “최소의 가격으로 최대의 효과를 내는 보험 가입하기” 입니다.
싼 보험을 하란 것이 아니라.. 종종 어떤 고객들은 돈은 적지만 이것 저것 다되는 것을 찾는 경우가 많
습니다. 혹은 저축성을 가입하셔놓고 아플 때 왜 안주느냐고 여쭈실 때 가슴이 아픕니다.
아마도 찾아오신 설계사분들께서 권하는 것을 내용도 모르고 가입하셨기 때문이 아닌가 생각이 듭니다.
싸고 모든 의료비에 암보험 사망까지 책임져주는 보험이 있다면 누가 안하겠습니까..?
대개의 경우 보험이 싸다면 보장이 작을 수 밖에 없습니다.
그래서 보험은 기본적으로 필수항목(생명보험은 사망보험금, 의료실비보험도 몇가지 사망보험금이
들어갑니다) 이 있어야 아플 때 보장받을 수 있는 의료특약을 가입할 수 있기 때문에 의료 특약을 최대한 풀로 가입할 수 있는 한도 내에서 보험들 들어야 합니다.
물론, 돈이 많으면 많이 가입하면 좋겠지만, 의료특약을 넣을수 있는 한도의 풀, 그리고 가족의 경제를 책임지는 사람이 유고시 남은 가족이 1억정도는 보장받으면서 보험료는 최저로 할수 있는..
그래서 저는 생명(종신)1 + 손해(의료실비)1 즉, 1+1 보험을 권해드리고 있습니다.
다른 사람들 생명 하나의 금액으로 손해보험까지 가능한 것이죠..
(사망보험금을 죽을때까지 1억이냐 경제활동기간 동안 1억을 하느냐의 차이인데 이 부분은 왜그런지 문의주시면 따로 말씀 드리겠습니다. 금액이 약 10만원이상 뛰는데 지면으로 말씀드리기 너무 깁니다.)
1-2) (생명1) + (손해1) 원 플러스 원 보험가입하기
아침에 자고 일어나서 기침을 했는데 피가 나왔다면…
그래서 병원에 MRI, CT, 조직검사를 받고 난 후 , 결과가 나왔는데
의사 曰 “과로해서 그렇다 몸관리 잘하라”고 했을 때 , 이 검사비용이 한 2백만원 듭니다.
이때 생명보험에서는 돈 나오지는 않습니다.
각종 검사비는 손해보험에서만 나오게 됩니다.
(물론, 건강검진용 검사는 손해보험에서도 안나옵니다)
1-3) 그럼 손해보험만 하지 생명은 왜하나요?
(자세한 의료실비 (손해)보험 얘기는 아래에서 하겠습니다만)
- 손해보험은 발병후 1년 365일 한도
암에 걸리면 최소 5년은 지나야 완치되었다고 보는데 손해보험은 발병한지 365일 지나면 보장을 못받지만 생명에선 매회 수술비를 보장합니다. (물론, 90일지나면 새로운 질병으로 간주 다시보장받습니다)
- 요실금, 산부인과적인(제왕절개)부분, 비뇨기계통등 , 상급병실 입원비 차액 보장안되는 사각지대가 있습니다.
생명과 손해는 중첩되지만 영역이 많이 틀립니다 그림으로 보자면 아래 와 같습니다.
각종 검사비 등 을 생명보험은 보장하지 못하고 손해보험은 일부 수술비가 보장이 안됩니다. 그리고 한도가 있구요
- 손해보험에서 보장 안되는수술 : 대장계통, 산부인과적 수술, 여성요실금등
그리고 기본적으로 생명보험의 종신보험은 의료 특약도 특약이지만
가장의 유고시 남은 가족들의 일정기간 삶의 질을 보장해주는 기능이 주목적입니다.
이랬을 때 다른 회사는 모르겠지만 저희 회사 보통의 암가족력이 있거나, 암을 중점적으로 보장받는
설계방식을 따르면 암진단자금 4~5천만원+납입면제가 됩니다.
즉, 의료실비로 실제 비용을 보상받고, 암에 걸렸을 때 요양비, 기타 제반경비와 생계비까지 충당이 되는 것이죠.
며칠전 MBC 뉴스에 한국남자 3명중 한명 여자는 4명중 1명이 암이 발생한다고 합니다.
그래서 보험은 생명과 손해(의료실비) 적절하게 섞어서 상호보완이 되게 해야 합니다.
(아래 저의 실제사례를 보여드리겠습니다.)
그렇지만 만약, 실제 암이나 큰 병에 걸리게 된다면 대기업 다니시는 분들 중 간혹 회사에서 돈 다나온다고 하는데.. 암에 걸렸는데 6개월이상 회사에서 자르지 않고 놔두나요?
또 회사에서 퇴사하고 나면 회사보험은 더 이상 보장되지 않습니다.
(물론, 50세를 전후해서 퇴직하고 난후 그때 새로 보험을 가입할려면 엄청 비싸겠죠 중간에 아프기라도 했다면 다시 가입할순 없게됩니다)
비슷한 사례는 아니지만 경기중 쓰러진 임수혁선루를 나몰라 하는 롯데...
프로야구 선수도 이럴진대 일개 회사원이야...
2 생명(종신) 과 손해(의료실비) 보험의 차이점
1) 생명 과 손해는 먼저 글자가 틀립니다. ^^
-생명 보험회사는 생명이 붙지만, 손해보험회사는 해상, 화재 가 붙습니다.
-생명보험은 종신,의료특약, 연금, 저축성연금 , 기타 투자상품을 다루지만
손해보험은 자동차, 화재, 의료실비, 기타등을 다룹니다.
2) 지불방식
또 생명보험은 정해진 금액(정액)이 나오는 것 (그래서 여러 곳에 가입해도 중복해서 나옴)
생명은 기본적으로 종신보험(가장이 유고시 당분간의 경제 생활을 안정시키는게 주목적)
에다가 요즘은 의료특약이 가미되어 수술비, 입원비, 암관련 비용등 큰 병에 대한 진단자금 등이 보장이 추가 되어 있습니다.
예를 들어 수술비보험금이 회당 100만원이 책정이 되었다면 실제 수술비가 50만원이 들어도 100만원이 보장되는 것입니다.
하지만 손해보험은 수술비가 50만원 들었다면 50만원만 나오는 것이죠. 게다가 타사의 같은 상품을 가입되어 2곳에 가입되어 있다면 각각 50만원 나오는 것이 아니라 25만원씩만 나오는 것입니다. à 말그대로 실제 사용된 실비만 보장해주기 때문입니다.
3) 손해보험 (회사명-화재, 해상가 들어가는 회사들)
손해보험의 핵심은 상해입원/상해통원의료비, 질병입원/질병통원의료비, 약제비항목 à 이 5가지가 핵심입니다. (상해입원 + 질병입원을 합쳐서 종합의료비라고 하는 곳도 있습니다.)
이 5가지를 통해 실제 다치거나 아팠을 때 제반 의료비를 보장하는 것이 의료실비 보험입니다.
예전에는 이 한도(질병의료비한도)가 3천만원 정도 밖에 안되어서 암에 걸리거나 심장병등에 걸리면
한도를 초과하게 되어 보장을 받기 힘들었습니다만 2009년 10월 이후 부터는 한도 5천만원에 90%만 보장한다는 것입니다.
10%는 자기 부담금을 내어야 하는데요(도덕적해이 방지차원). 200만원을 넘어서면 다 보장을 해주고 있고, 또 예전에 안되던 , 치과, 치질, 한방까지(건강보험 급여부분해당분) 가능하게 되었습니다.
3 사례를 통해 본 보험금지급사례 (저의 사례를통해..)
1) 생명보험만 가입한경우 - 저의 전 직장 선배님이 담낭용종에 걸린경우
<진단서와 지급현황>
2> 실제 저의 사례
공교롭게도 위의 선배님이 수술하시자마자 몇 개월뒤 제게도 같은 질환(2009년 10월말)으로 수술하게 되었습니다.
정말 거짓말 같은 일이 생겼는데 현대인들이 담낭에 뭐가 많이 생긴다는군요…
<건강검진받은자료>
여기서 하나 알려드릴 보험가입팁!>
불법이 아니라 현명하게 대처하는 방법인데 건강검진 받은 상태까지는 보험회사에 알려야할 고지대상이 아니라는 것입니다.
이 건강검진을 바탕으로 실제 병원가서 진단확정을 받게 되면 반드시 보험회사에 알려야 하지만요..
담낭용종 같은 경우는 1cm 미만이면 아직 수술을 안하는 걸로 알고 있습니다. 이게 자라기 때문에 1cm이상 커지면 암으로 전이될 가능성이 있기 때문에 반드시 수술을 권하고 있습니다.
이에 앞서 여러분은 미리 가입해두신다면 안전한 것이죠
제 진단서 입니다 개인정보는 살짝 가렸어요..^^
저희들은 아프면 일도 못하고, 의료비까지 들기 때문에 보험을 아주 잘 전략적으로 튼튼히 들어둬야 한답니다. 즉, 보험 재무설계사가 하는데로만 하시면 완벽한 것이죠.!
그래서 청구하면 그 즉시 담날 이렇게 지급이 되는 것입니다.
생명에서 정액금액(수술비와 입원비) 과 의료실비보험에서 실비 전액이 나오게 됩니다.
그래서 전 106만원을 더 벌게 된셈이죠. 영수증 볼까요?
요행히 제가 6인실에 입원해서 입원비는 경감이 되었는데, 2인실에 입원했다면 어떻게 되었을까요?
2인실은 하루 15만원가량됩니다.
모두가 6인실 가려고 하기 때문에 자리가 없으면 2인실 혹은 1인실(30여만원/하루)로 갈수밖에 없습니다. 이럴때 의료실비보험은 2인실과 6인실의 차액의 50%만 보장해줌으로 약 7만원은 본인이 부담해하는거죠..
2인실인 경우 이렇고, 1인실이면 (30만-1만원)/2 =14만원을 본인이 부담해야 합니다.
이 때 생명보험에서 나온 수술비와 입원비가 효력을 발휘하게 되는 것이죠.
그 이유는 설계와 목적에 따라서 천차 만별이기 때문입니다. 집안의 가족력이라든과 과거 아픈경험등을 고려해서 최적의 설계를 해야 하기 때문에 설계사를 통한 가입이 바람직합니다.
홈쇼핑이나, 은행을 통한 보험가입은 그 분들은 설계사가 아니기 때문에 필요에 의한 담보를 넣고 빼고 할수가 없습니다. 자신을 위한 최적의 설계가 아니라 대출에 끼워서 팔기, 혹은 무조건 싼 부분만 강조함으로 실제 보험을 탈때 낭패를 면할수 없을 경우가 있으니 조심히 하시기 바랍니다.
아울러, 제가 옮긴글 "3억벌기보다 중요한 3억 잃지 않기"란 글(http://noell.tistory.com/75)을 보시고, 미래에 있을수 있는 위험에 대비하시기 바랍니다.
저는 생보사지만 손해보험사의 의료실비는 정말 중요합니다.(요즘은 교차설계가 가능해서 제가 종합적으로 설계합니다만) 종신은 나중에 하시더라도 꼭 의료실비만은 해두시기 바랍니다.
건강보험공단자료에 의하면 생애 의료비의 2/3가 나이 50이 넘어 든다고 합니다. 의료실비보험을 준비하지 못해 노후에 자살을 생각하는 노인들이 많다는 관련기사입니다.
노인 자살시도 35%가 질병 때문
치매ㆍ중풍으로 인한 현대판 `고려장`
노인학대 신고도 1년새 5000건 늘어
바로가기> http://news.mk.co.kr/newsRead.php?year=2009&no=549099
따로 아시는 분이 없으시면 저에게 연락주시면 , 제가 1주년차에 남긴 글(http://noell.tistory.com/71) 처럼 최선을 다해서 살펴드리겠습니다.
감사합니다.
2 3억만들기보다 중요한 3억을 잃지 않기 http://noell.tistory.com/75
3 보장성보험은 이렇게 하는 것(1+1보험가입하기) http://noell.tistory.com/76
-부제: 제 몸으로 실제 겪은 사례를 통해 보험을 잘모르는 일반인을 위한 보장성 보험가입제안
4 태아보험은 뭐고 어떻게 하는건가요? http://noell.tistory.com/77
5 은퇴대란 당신의 연금은 어떻게 http://noell.tistory.com/78
-관련영상: 잊혀진 대한민국 vs 너무 슬퍼하지 마라 http://noell.tistory.com/49
6 재무금융상식 복리의 이해 http://noell.tistory.com/84
-전통적인 재테크 방식(before)과 복리를 활용한 신개념 저축전략(After)
